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作者|周松涛
来源|首席财经观察
建设银行数字货币个人钱包上线又下线，意味着数字货币已进入内测阶段。
也就是说，数字货币，真的要来了！
建行率先试水，数字货币时代临近
8月29日，有网友反映建行手机银行APP已经上线建设银行数字货币个人钱包。
该App增加了“数字钱包充值”以及“数字货币”两个子菜单。用户可以绑定银行卡直接开通。
数字货币钱包，可以实现付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、NFC“碰一碰”付款。
“数字人民币钱包”分为四类。分别是一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包，除了一类钱包，后三类钱包设有余额和支付上限。
其中，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元。
三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元。
四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元，日累计支付限额为1000元，年累计支付限额为1万元。
目前该功能仅在深圳等部分试点地区开通。
目前，数字人民币试点是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
正当用户们热议建行数字货币钱包时，数字钱包功能又悄悄下线，用户再想申请时，已无法开通。
用户数字货币钱包充值的钱怎么办？
建行客服表示，数字货币相关产品目前仍处于研发阶段，当天下午仅受邀客户体验测试。对于已开通钱包的账户，系统自动注销处理，用户转入的款项将在8月30日之前退回原储蓄账户。
虽然短暂上线又下线，说明建行数字货币已进入内测阶段，全面货币数字时代正在来临。
数字货币，不是你想的那样
什么是数字货币，大部分人肯定是一头雾水。
一般人都认为数字货币就跟支付宝和微信钱包差不多，只是一种数据支付工具。
并非如此！
数字货币是电子货币形式的替代货币，是移动互联网时代大数据发展的必然趋势。
1、数字货币的本质
数字货币，也就是“数字人民币”，是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是“数字货币电子支付”，对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是DigitalCurrency（数字货币）的缩写，EP是ElectronicPayment（电子支付）的缩写。
跟纸币（硬币）一样，是国家法定货币，由国家信用背书，具有无限法偿性。
人民币的法偿性是指中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
数字货币实施和使用之后，也是人民币的一种，任何单位和个人不得拒收。
2、数字货币和支付宝，微信支付本质区别
支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。
当然，数字货币肯定有支付功能，就如纸币能支付一样。
通过微信、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。
数字货币，无需申请银行账户，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。
支付宝和微信支付，是在线交易，也就是说需要有网络，而数字货币可以实现离线交易，就跟此前POS机刷卡一样。
不过，数字货币支付和交易，虽不需要网络，但得有手机，有电才行。
3、是否会产生通货膨胀？
数字货币既然只是一串数字，是不是可以无限发行？
会不会产生通货膨胀？
当然不会！
数字货币不是凭空产生，而是用市场上的现金兑换出来的，货币的总量不会发生任何变化。
而且，数字货币短时间之内也不会完全取代纸币，因为并不是所有人都会使用数字货币，特别是老年人。
很长一段时间之内，数字货币和纸币（硬币）都将同时存在。
4、有没有利息？
很多人可能会问，数字货币有没有利息？
当然没有。
纸币放在家里有利息吗？没有。
数字货币一样，只是把纸币变成一串代码而已，数字货币不是存在银行卡里，而是一个独立的空间，也就是电子钱包。
那需要利息怎么办？和纸币一样，存到银行，就有利息了。
上班族也会很关心，发工资怎么办？
数字货币全面通用之后，数字货币发工资将是十分容易做到的事，比用银行卡发工资更方便，可能只需要给你一个代码，一串数字。
央行为何要推出数字货币
人类社会最初没有货币这一概念。
随着社会进步和发展需要，特别是交易需要，就有了最初的实物货币，譬如一只羊，可以兑换多少大米，多少棉花，这时的羊的属性就相当于最初的货币。
羊作为交易工具，非常不方便。后来有了金属，金、银、铜等金属作为货币更加便捷。
但这些金属特别是金银，稀缺性的弊端就尽显无疑。
此后，纸币应运而生。
纸币最大的特点是便于携带，还可以通过不同面值来将优点继续放大。
随着经济发展和全球一体化推进，纸币的缺点又开始显现。
当经济不好时，有些国家就会超发货币，大量印钞，譬如2008年金融危机时，美国开始三轮量化宽松，现在疫情影响，美国又开始卸掉水龙头，无限QE，其它很多国家和地区也开始零利率或者负利率。
最终的结果可能带来通货膨胀，甚至是滞胀。
即使我们自己不加大钞票印刷力度，也会受全球放水影响。
最坏的情况就是发生挤兑风险。
解决这一问题最好的方法，就是数字货币。
纸币相当于是欠条，就是国家用信用背书。国家发行纸币，就相当于是一个欠条的凭证。
不过，纸币要流通，肯定不能采用实名制，都是匿名交易。
数字货币不一样，是电子记账，任何一笔交易，去向都可以监控和追踪。
这样不仅可以防止挤兑风险，还可以避免**，****，以及非法**，资产非法转移和流失。
数字货币不需要印刷，可以减少制造和运输成本，提高存储和交易效率，还能优化金融体系运行效率。
数字货币由央行控制，这样可以去美元化，能有效规避美国的金融封锁。
正如硬币有正反两面一样，数字货币也不是万能的，也有弊端，特别是作为新事物。
最主要的问题是安全问题。
虽然数字货币是加密货币，能最大程度上保障资金安全。
但毕竟是电子钱包形式，相当于此前的实物钱包变成了电子钱包，在手机里存储，一旦手机坏了，APP崩溃了，或者手机丢失了，都可能导致无法查看，无法使用。
没错，钱包也有可能丢失，但一般人不可能把所有资金都放在钱包里。
当然，这也不是最关键的安全问题，互联网越来越发达，黑客技术越来越高，再坚固的防火墙也有可能被黑客攻破。
这才是最大的隐患。
同时，还有可能引发一系列金融和互联网**。作为新鲜事物，初期的监管也不会面面俱到。
弊端和漏洞可以优化和防范，而且数字货币也不可能一蹴而就，一步到位，是一个循序渐进的推广过程。
正如纸币取代金属货币一样，数字货币取代纸币也是时代发展的必然趋势。
可以。工商银行、农业银行等银行部分网点ATM机都已经启用了数字人民币存取现功能。
【拓展资料】
数字人民币是中国人民银行推出的一种全新加密电子货币，它不是虚拟货币，也不是网络支付或电子钱包，而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币，此次数字人民币红包不能用于提现，可以用于小额零售、交通卡充值、餐饮消费、缴纳党费等。
国家推出的数字货币叫数字人民币（英文名E-CNY或者Digtal RMB），数字人民币是中国人民银行推出的一种全新加密电子货币，它不是虚拟货币，也不是网络支付或电子钱包，而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币，此次数字人民币红包不能用于提现，可以用于小额零售、交通卡充值、餐饮消费、缴纳党费等。
数字人民币使用方法：登录数字人民币软件后，向商家扫码付款，或者向商家出示付款码就可以支付，若是银行发送给用户的数字人民币，那么登录银行手机银行，向商家扫码付款，或者向商家出示付款码就可以支付，要注意的是数字人民币只支持部分商家使用。
人民币要大升级了，央行数字现金研究所所长穆长春表示，数字人民币的功能和属性与纸币完全相同，只是形式是数字化的。如果手机上有数字钱包，就连网络都不需要。只要手机有电，当两部手机接触时，一个人数字钱包里的数字现金就可以转移给另一个人。另外关于能否提现的问题，只要账户有余额就可以进行提现。
数字货币的另一个主要优势是“可控匿名”，可以满足匿名支付的需求。但是，如果支付涉及洗钱、逃税、赌博等非法和犯罪交易，则可以监控和追踪数字现金的交易信息。
我国的银行是相当多的，不仅有很多大行，还有很多城市银行。而这其中就有六大国有银行、六大商业银行、四大银行、五大银行等说法。其中五大银行就指的是工商银行、建设银行、中国银行、农业银行和交通银行。
数字人民币可以转到银行卡吗？
可以的，需要和银行卡进行绑定，之后就可以转到数字钱包里。数字人民币主要用于小额零售高频业务场景，采用双层运营体系，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给消费者。
数字人民币就是央行即将发行的“数字货币”，数字人民币也是基于区块链技术生成的，但和其他数字货币不同的是，数字人民币是具有法律效力的，是有国家信用背书的，具有法偿性，是属于法定货币。
答案是可以的。
在转账时，接收方只需将钱包的地址发给对方，对方将数字货币转入该地址即可完成。在交易所交易时，用户也要将数字货币打入交易所指定的地址，也就是钱包中，即完成交易。在提取的时候，交易所也会相应地将数字货币打入用户的钱包地址中。币汇应该就是这样转移到钱包中的吧。
数字人民币是可以转账的，而且有多种转账方式。首先我们可以在数字人民币钱包里找到“转数币”，在收款人那里输入收款人昵称，钱包ID那里粘贴上刚复制的工行数字钱包ID，再输入要转账的金额，最后输入密码确认转账即可。
此外也可以通过转换“形态”来达到转账的目的，比如提到银行卡里。此外数字人民币模块的转账功能目前还支持以支付宝账号开通的实名钱包。
拓展资料：
数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。
目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。
与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。
数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。
在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。
支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。
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